Prêts immobiliers

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Qu’il s’agisse de l’achat d’un logement neuf ou ancien, l’accession à la propriété peut donner accès à des prêts aidés. Ces prêts complèteront celui que vous proposera votre établissement bancaire.

Apport personnel

Dans l’idéal, pour contracter un prêt immobilier, il faut pouvoir disposer d’un apport personnel de 10 à 20%. Sont considérés comme apport personnel, vos économies, mais également un prêt consentis par votre famille, un plan d’épargne logement (PEL), un prêt relais ou encore l’épargne acquise au titre de la participation entreprise.

Dans la pratique, plus l’apport est important, plus l’obtention d’un crédit à taux intéressant sera facilitée. Il est néanmoins possible d’emprunter sans apport personnel, il faudra alors se tourner vers les prêts constitutifs d’apport (prêt à taux zéro…).

Prêt 1% logement

Le prêt 1% logement peut être accordé pour l’achat d’une résidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux, suivant des critères définis par la réglementation. Le montant maximum du prêt varie selon la zone géographique et la politique définie par l’entreprise à qui le salarié doit s’adresser. Le prêt 1% logement peut participer au financement de l’achat (ou de travaux) de la résidence principale de l’emprunteur ou celle de ses ascendants, descendants ou celle des ascendants ou descendants de son conjoint.

PTZ+ (Prêt à Taux Zéro Plus)

Le PTZ+ est un prêt destiné à financer l’achat d’une première résidence principale neuve ou en rénovation. Sans frais de dossier ni intérêt, le PTZ+ ne permet pas à lui seul l’acquisition d’un logement, il doit être associé à un prêt immobilier principal. Le dispositif PTZ+ devrait être recentré sur le neuf à compter du 01/01/2012.

Prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné peut financer jusqu’à l’intégralité du coût d’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne, mais aussi certains travaux d’amélioration du logement, notamment ceux liés à la maîtrise de l’énergie. Il est attribué sans conditions de ressources. Le taux d’intérêt du prêt conventionné évolue en fonction de la durée d’emprunt et selon qu’il s’agit d’un taux fixe ou variable.

Prêt PAS (Prêt Accession Sociale)

Le prêt Accession Sociale est un prêt à taux avantageux accordé sous conditions de ressources. Il permet de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, mais également de travaux d’amélioration de l’habitat. Le prêt PAS peut financer 100% du coût de l’opération immobilière en incluant toutes les taxes. En outre, il ouvre droit à l’APL (Aide Personnalisé au Logement).

Prêt épargne logement

Le prêt épargne logement couvre rarement l’ensemble des besoins financiers, mais ouvre droit à des crédits aux taux avantageux. Il dépend directement des sommes que vous avez épargnées (ou plus exactement des intérêts d’épargne perçus) sur votre Plan Epargne Logement (PEL) ou votre Compte Epargne Logement (CEL)

Prêt à l’amélioration de l’habitat

Le prêt à l’amélioration de l’habitat est financé par la CAF (Caisse d’Allocation Familiale), et il faut recevoir au moins une prestation familiale pour en bénéficier. Il finance des travaux d’amélioration de la résidence principale à hauteur de 80% de l’investissement et dans la limite de 1067,14 €. Son taux d’intérêt est de 1% et il est remboursable en 36 mensualités égales.

Prêt VIVRELEC EDF

EDF propose des prêts à taux réduits permettant d’améliorer l’installation électrique et de chauffage ainsi que l’isolation thermique de la maison, sous condition que ces travaux soient effectués par un professionnel conventionné Vivrélec.

Comment choisir son prêt immobilier ?

Il est important de s’adresser à plusieurs établissements de crédit avant de faire son choix de prêt immobilier.

Ce choix va s’opérer sur plusieurs critères :

• type de prêt (taux variable ou taux fixe) et taux
• durée du prêt
• s’agit-il d’un prêt modulable qui pourra évoluer si vos revenus augmentent ou diminuent ?
• garanties demandées (hypothèque et caution)
• frais annexes (frais d’ouverture de dossier, frais d’hypothèque ou de caution…)
• assurances (assurance chômage, décès invalidité…) leur contenu, leurs conditions d’application (délai de carence…)
• TEG (Taux Éffectif Global). Le TEG prend en compte le taux nominal (annoncé en premier lieu) ainsi que les frais de dossier, d’assurance… C’est lui qui vous permettra de calculer de coût réel de votre crédit.
• pénalités retenues en cas de remboursement anticipé
• autres aspects divers comme l’obligation d’ouvrir un compte courant dans la même établissement bancaire, les frais liés au compte courant…
• durée de validité de la proposition
• rapidité du montage du dossier

Prêt à taux fixe ou taux variable ?

Les prêts immobiliers à taux variables (révisables) sont souvent attractifs. Ils peuvent malheureusement réserver de mauvaises surprises en augmentant quelques mois ou quelques années plus tard, car ils sont indexés sur l’inflation. L’augmentation se répercute alors sur la durée du crédit ou sur le montant des mensualités. Un taux variable capé, de 1 ,2 ou 3 points, est une solution intermédiaire sécurisante, puisque son évolution, à la hausse comme à la baisse, est limitée.

Hypothèque et caution

Une hypothèque est une garantie pour l’établissement bancaire qui finance votre projet. Comme elle suppose l’intervention d’un notaire et par conséquent des frais d’actes notariés, le coût peut s’élever à environ 2% du capital emprunté.

La caution d’une tierce personne peut remplacer l’hypothèque, par exemple, une société de cautionnement bancaire qui fera face à une éventuelle défaillance de paiement. Cette solution peut s’avérer plus avantageuse en cas d’insolvabilité persistante, car elle autorise la revente du bien, tandis qu’une hypothèque aurait entraîné une saisie.

Consulter l’article sur les aides pour l’habitat

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